随着金融市场的快速发展，逾期贷款问题日益凸显。在金融机构委托第三方进行催收的过程中，如何平衡债权实现与借款人权益保护，成为行业关注的焦点。本文将围绕逾期还款协商权的法律基础、合规要求及实践挑战展开探讨。

一、逾期还款协商权的法律依据
根据《民法典》合同编相关规定，借款合同双方可在逾期后协商变更还款方式、期限等条款。《商业银行法》及银保监会相关规章亦明确，金融机构及受托方应在合法合规前提下开展催收工作，保障借款人知情权与协商权。

二、委托催收中的合规要求

1. 主体资格合规：受托机构需具备相应资质，并在委托范围内开展活动
2. 程序合规：应建立规范的协商流程，保留完整的沟通记录
3. 方式合规：禁止采用威胁、骚扰等不当手段，需尊重借款人基本权利
4. 信息披露：需明确告知借款人债权来源、协商权限等关键信息

三、实践中的合规挑战

1. 权限边界模糊：部分受托机构超越授权范围承诺减免条款
2. 标准不统一：不同机构对还款方案的审核标准存在差异
3. 证据保全不足：口头协商内容未形成有效书面记录
4. 消费者保护缺失：弱势借款人缺乏专业的法律指导

四、完善建议

1. 健全内控制度：金融机构应建立清晰的委托授权机制
2. 强化过程管理：推行双录制度，规范协商流程
3. 加强人员培训：提升催收人员的法律素养与服务意识
4. 建立投诉机制：为借款人提供畅通的维权渠道

在金融机构委托催收场景下，保障逾期还款协商权的合规行使，既是对契约精神的尊重，也是维护金融秩序的重要举措。各方应在法律框架内寻求债权实现与债务人权益保护的最佳平衡点，推动信贷市场健康有序发展。